ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าก่อนจะซื้อบ้านสิ่งสำคัญที่ต้องรู้อีกเรื่องนึงก็คือ เรื่องดอกเบี้ยที่เราจะต้องจ่ายทั้งหมด ซึ่งเป็นเรื่องที่เป็นปัญหามากในนี้ปัจจุบันนี้ จ่ายเงินในแต่ละเดือนเป็นหมื่นๆ แต่เป็นเพียงการจ่ายดอกเบี้ยสะส่วนใหญ่เงินต้นลดไปนิดเดียว สำหรับเพื่อนๆ คนไหนที่กำลังวางแผนจะกู้ซื้อบ้านมาทำความรู้จักการคิดดอกเบี้ยก่อนดีกว่า เพื่อเป็นเเนวทางในการซื้อบ้านให้ดอกเบี้ยถูกๆ และวางแผนการผ่อนบ้านของเพื่อนๆ ต่อไป baanbaan สรุปมาให้ครบแบบเข้าใจง่ายๆ ดังนี้

ดอกเบี้ยบ้านคิดอย่างไร

ดอกเบี้ยบ้านเป็นตัวเลขที่ตายตัว เพราะว่าแต่ละช่วงเวลาดอกเบี้ยก็จะมีค่าต่างกันออกไป ขึ้นอยู่กับเศรษฐกิจช่วงนั้น หรือมาตรการทางรัฐบาล แม้กระทั้งขึ้นอยู่กับสถาบันการเงินที่จะปล่อยดอกเบี้ยออกมาในช่วงนั้นๆ แต่เราสามารถรู้วิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน และการคำนวณได้ เพื่อให้เพื่อนๆ รู้ว่าควรโปะบ้านหรือมีวิธีไหนให้เราลดดอกเบี้ยได้

ดอกเบี้ยบ้านมี 2 ประเภท และมีความแตกต่างกัน

อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed rate loan)

คือ การคิดอัตราดอกเบี้ยที่อัตราเดิม ในกำหนดระยะเวลาที่ธนาคารระบุเอาไว้ไม่ว่าเศรษฐกิจจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไร อัตราดอกเบี้ยที่เราจ่ายก็ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating rate loan)

คือ การจ่ายดอกเบี้ยในลักษณะนี้จะไม่ได้ระบุเป็นตัวเลขค่าคงที่ จะแปรตามสภาพเศรษฐกิจของประเทศ หรือต้นทุนการเงินของสถาบันการเงิน และมีโอกาสที่จะขึ้นหรือลงได้ตลอดเวลา

วิธีคิดดอกเบี้ยบ้าน “ลดต้นลดดอก”

เมื่อเราผ่อนบ้านจะทำการลดดอกเบี้ยเงินต้นของสินเชื่อลงอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายก็จะลดลงตามได้ด้วย ทำให้การผ่อนชำระค่างวดในแต่ละครั้ง มีสัดส่วนของค่างวดที่แตกต่างกันออกไป ตามจำนวนเงินต้นที่เหลืออยู่ และทำได้โดยวิธีการเริ่มผ่อนบ้านใหม่หรือรีไฟแนนซ์บ้านนั้นเอง

สูตรการคำนวณดอกเบี้ย

ดอกเบี้ยเงินกู้ คือ ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน โดยคิดจากยอดหนี้ที่เหลืออยู่ หรือเรียกอีกอย่างว่า เงินต้นคงค้าง สูตรคำนวณคือ

1. คำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด

สูตร ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี

2. คำนวณยอดเงินรวมเมื่อจบงวด

สูตร ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด = เงินต้นคงเหลือ + ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด (จากข้อ 1)

3. คำนวณเงินต้นคงเหลือ

สูตร เงินต้นคงเหลือ = ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด (จากข้อ 2) – ค่างวดต่อเดือน

ตัวอย่าง : หญิงต้องการกู้ซื้อบ้าน 4,000,000 บาท ธนาคารกำหนดให้ผ่อนชำระเท่ากันทุกเดือน เดือนละ 15,000 บาท โดยคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3.00% ต่อปี และเริ่มชำระงวดแรกเดือนมกราคม จะต้องจ่ายดอกเบี้ยและมีเงินต้นคงเหลือแต่ละงวดเท่าไหร่?

ตัวอย่างวิธีคิดงวดเดือนมกราคม

1. ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี

= (4,000,000 x 3.00% x 31) ÷ 365 = 10,191.7808 บาท

2. ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด = เงินต้นคงเหลือ + ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด

= 4,000,000 + 10,191.7808 = 4,010,191.78 บาท

3. เงินต้นคงเหลือ = ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด (จากข้อ 2) – ค่างวดต่อเดือน

= 4,010,191.78 - 15,000 = 3,995,191.78 บาท

วิธีคิดงวดเดือนกุมภาพันธ์

1. ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด = (เงินต้นคงเหลือ x อัตราดอกเบี้ยต่อปี x จำนวนวันในงวดนั้น) ÷ จำนวนวันใน 1 ปี

= (3,995,191.78 x 3.00% x 28) ÷ 365 = 9,194.41396 บาท

2. ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด = เงินต้นคงเหลือ + ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายต่องวด

= 3,995,191.78 + 9,194.41396 = 4,004.386.19 บาท

3. เงินต้นคงเหลือ = ยอดเงินรวมเมื่อจบงวด (จากข้อ 2) – ค่างวดต่อเดือน

= 4,004.386.19 - 15,000 = 3,989,386.19 บาท

การวางแผนจ่ายดอกเบี้ยบ้านโดยเราจะลดดอกเบี้ยได้เราต้องเพิ่มค่างวดที่ต้องจ่ายในแต่ละเดือน จะช่วยให้ลดภาระการผ่อนบ้านได้ เพื่อนๆ คนไหนที่กำลังจะซื้อบ้านลองคำนวณเล่นๆ ดูก่อนได้เลย

ขอขอบคุณข้อมูลจาก : Refinn

คนซื้อบ้านต้องรู้! ดอกเบี้ยบ้านคิดอย่างไร คิดเป็นกี่ % ต่อปี พร้อมวิธีคำนวณ

Tags: